7% 적금만 고집하면 손해 일까
정기예금은 보수적인 사람들의 재테크 수단?
적금은 월급쟁이의 재테크 수단?
요즘은 이 두 가지 금융상품 모두 금리만 보면 판단이 어려워졌습니다. 특히 5월 들어 7%대 특판 적금이 많이 출시되면서, 정기예금에 묻어둘까, 특판 적금에 나눠 넣을까? 고민하시는 분들이 많습니다. 이번 글에서는 두 금융상품을 금리, 유동성, 리스크, 절세 혜택 등 다양한 기준으로 비교해 2025년 지금, 어떤 상품이 더 유리한지 알려드립니다.
■ 목차
1. 정기예금 vs 특판적금 기본 개념
2. 금리 비교: 숫자만 보면 적금이 이득?
3. 납입 방식에 따른 차이
4. 유동성과 해지 리스크 비교
5. 세금 및 절세 혜택 비교
6. 상황별 추천 유형
7. 결론: 나는 어디에 넣는 게 맞을까?
1. 정기예금 vs 특판적금 기본 개념
항목 정기예금 특판적금 납입 방식 목돈 일시납 매달 일정 금액 납입 가입 대상 누구나 일부 조건 존재 평균 금리 3.5~4.2% 최대 7% 이상 (우대조건 포함) 중도 해지 시 일부 이자 손해 대부분 기본금리 미만 정기예금은 일시 목돈을 일정 기간 예치하는 상품이며, 특판 적금은 한 달에 정해진 금액씩 나눠서 예치하는 형식입니다.
2. 금리 비교: 숫자만 보면 적금이 이득?
표면상 금리만 보면 특판 적금이 7%로 월등히 높아 보입니다. 하지만 중요한 건 이자가 계산되는 방식입니다. 정기예금: 예치 시작일부터 전액에 대해 연 단위 이자 적금: 매달 납입, 후반부 납입분은 이자 누적이 적음
예시 시뮬레이션 (1년 기준)
| 상품 | 금리 | 납입 방식 | 월 납입 | 세후 이자 |
|---|---|---|---|---|
| 정기예금 | 4.2% | 1회 3,600,000원 | 일시납 | 약 128,000원 |
| 7% 특판 적금 | 7.0% | 매월 300,000원 × 12 | 총 3,600,000원 | 약 116,000원 |
→ 같은 금액 기준, 적금은 이자 누적 효과가 작기 때문에 실제 수령액은 정기예금보다 적을 수 있습니다.
3. 납입 방식에 따른 차이
정기예금: 여윳돈이 있을 때 가장 효율적. 특판 적금: 월급에서 일부 떼어 저축하기에 적합. 금리 차이가 있어도 납입 방식이 가장 큰 판단 요소입니다.
4. 유동성과 해지 리스크 비교
항목 정기예금 특판적금 유동성 낮음 (일시 납입) 중간 (분산 납입) 해지 리스크 중도 해지 시 금리↓ 일부 납입 이자 거의 없음 자동이체 누락 해당 없음 실수 시 금리 불이익 가능 특판 적금은 자동이체 누락 시 우대금리 조건을 놓치는 경우가 많으니 주의하세요.
5. 세금 및 절세 혜택 비교
두 상품 모두 15.4% 이자소득세가 공제됩니다. 하지만 특정 조건에서는 비과세 종합저축 혜택도 받을 수 있습니다. (65세 이상, 장애인 등)
정기예금: 고액 예치 시 세금 부담 큼
특판 적금: 이자 규모가 작아 상대적으로 부담 적음
6. 상황별 추천 유형
상황 추천 상품 이유 여윳돈이 있다면 정기예금 복리 효과 즉시 이자 발생 매월 여유 자금이 있다면 특판 적금 높은 금리 혜택 가능 금리 상승 가능성 낮을 때 특판 적금 이벤트성 고금리 활용 금리 변동 위험 회피 원할 때 정기예금 확정 금리 수익 확보
7. 결론: 나는 어디에 넣는 게 맞을까?
정기예금 vs 특판 적금, 답은 금리가 아니라 나의 자금 운용 방식에 달려 있습니다. 목돈이 있다면 안정적인 정기예금 매달 일정한 저축을 원한다면 특판 적금 그리고 가장 중요한 건 ‘우대조건 충족 여부’. 조건을 못 채운다면 7% 적금도 결국 2~3%대 수준이 될 수 있으니, 가입 전 반드시 조건을 확인하고 실제 가능한 상품만 가입 추천 드립니다.