노란우산공제 vs IRP vs 연금저축 – 소득공제와 노후준비, 무엇이 더 유리할까?

저처럼 자영업을 하거나, 직장 생활 중인 분들이라면 ‘소득공제 + 노후 준비’라는 키워드에 민감할 수밖에 없죠. 그래서 오늘은 실전 비교! 노란우산공제 vs IRP vs 연금저축을 직접 사용해본 입장에서 정리해드릴게요.

📌 목차

소상공인·자영업자의 퇴직금 역할을 하는 제도예요. 사업자만 가입 가능하고, 연 최대 500만 원까지 소득공제돼요.

직장인과 프리랜서, 사업자도 가입 가능해요. 연 700만 원까지 세액공제되며, 운용 방식은 주식/채권 펀드 등 선택할 수 있어요.

가장 유연한 노후상품! 누구나 가입 가능하고, 연 400만 원까지 세액공제. 장기 투자용으로 활용도가 높아요.

항목	노란우산공제	IRP	연금저축
가입 대상	자영업자, 소상공인	전 국민 (직장인, 자영업자)	전 국민
연 소득공제 한도	최대 500만 원	최대 700만 원 (연금저축 포함 시)	최대 400만 원
세액공제율	종합소득세 최대 16.5%	13.2~16.5%	13.2~16.5%
운용 방식	고정금리 복리 적립	주식/채권 선택 가능	주식/펀드/채권 선택 가능
노후자금 수령	퇴직금 또는 연금	연금 또는 일시금	연금 또는 일시금
중도해지 불이익	매우 큼 (공제환수)	일부 세금 환수	일부 세금 환수
기타 장점	압류방지 + 정부보호	자유로운 운용	비용 저렴, 간편

저처럼 자영업을 한다면, 노란우산공제로 퇴직금 확보 + IRP로 운용 다변화가 최고의 조합이에요.

안정적이면서도 다양한 상품으로 투자하고 싶다면, 연금저축과 IRP 두 개 모두 활용하는 게 유리해요. 특히 연말정산에서 확실히 체감됩니다.

세액공제율이 높은 구간(총급여 5,500만 원 이하)이라면 무조건 챙겨야 하는 절세 상품이에요.

세 가지 상품 모두 장점이 있지만, 자신의 직업과 소득 구조에 맞게 조합하는 게 핵심이에요.